Como trabajador extranjero, usted desempeña un papel importante en el desarrollo social del país y tiene derecho a disfrutar de las muchas ventajas de vivir en Alemania, incluido su sistema sanitario. Más información sobre si un empleado extranjero está obligado a tener un seguro médico para trabajar en Alemania, qué riesgos cubre y cuáles no, y otros detalles importantes.

Los extranjeros que trabajan en Alemania tienen derecho a disfrutar de todas las prestaciones sociales, incluido un desarrollado sistema de asistencia sanitaria. Sin embargo, para obtener ayuda médica, es necesario entender cómo funciona este sistema. Tras la reforma de 2009, se aprobó en Alemania el seguro médico obligatorio. Es decir, todos los que viven en Alemania, incluso los extranjeros, deben tener un determinado seguro médico. Ya hablamos aquí de qué tipo de seguro hay que contratar, dependiendo del motivo de tu viaje a Alemania. Hoy hablaremos con más detalle de las características del seguro de enfermedad en Alemania para trabajadores extranjeros.

Necesita un trabajador extranjero tener un seguro de enfermedad para trabajar en Alemania?

El seguro médico es un documento obligatorio para todos los trabajadores extranjeros en Alemania, tanto los ciudadanos de la UE como los que llegan de otros países del mundo. El sistema sanitario alemán se basa en seguros públicos y privados. Dependiendo de los ingresos, los trabajadores extranjeros tienen derecho a suscribir una de las pólizas o dos a la vez. Lo principal es tratar este tema con el empresario antes de firmar el contrato de trabajo.

Todo el que encuentra un trabajo en Alemania queda automáticamente inscrito en el sistema público de asistencia sanitaria y recibe un seguro médico estatal. Si el expatriado tiene unos ingresos elevados o trabaja por cuenta propia, tendrá derecho a contratar un seguro médico privado.

Lo más frecuente es que los ciudadanos de Turquía, Siria, Irak y Rusia obtengan un visado de trabajo alemán. Más información sobre el procedimiento para obtener un permiso de trabajo en Alemania en el enlace.

Seguro médico estatal para expatriados en Alemania

El seguro de enfermedad obligatorio (Gesetzliche Krankenversicherung - GKV) tiene por objeto garantizar que todos los trabajadores por cuenta ajena en Alemania tengan acceso a los servicios sanitarios esenciales en caso de enfermedad o lesión.

Reglas fundamentales del seguro de enfermedad estatal para trabajadores extranjeros:

- A quién se aplica? Todo extranjero que trabaje en Alemania está obligado a suscribir un seguro de enfermedad estatal. Sólo los extranjeros cuyos ingresos superen los 66.000 euros anuales o los 5.550 euros mensuales tienen derecho a una póliza privada.

- Cuantía de las cotizaciones: tipo básico del 14,6 % del salario (más bonificaciones adicionales de hasta el 2,4 %). Así pues, a medida que aumenta su salario, también lo hacen sus cotizaciones al seguro de enfermedad, aunque tienen un límite máximo cuando sus ingresos alcanzan los 4.837 euros al mes. El empresario está obligado a cubrir el 50 % del coste de la póliza del seguro de enfermedad. La otra mitad se deduce directamente del salario del expatriado.

- Cajas de Enfermedad - En total, hay 97 cajas de enfermedad públicas (Krankenkassen) en Alemania entre las que elegir. Cada seguro cubre la misma lista de servicios, pero pueden diferir en cuanto a servicios adicionales y atención al cliente. Los trabajadores extranjeros tienen derecho a elegir una caja de enfermedad que se ajuste a sus necesidades y preferencias.

- Sistema de asistencia sanitaria universal: independientemente de su nacionalidad o situación laboral, todo extranjero en Alemania tiene el mismo derecho a la asistencia médica que los ciudadanos del país. Puede solicitar asistencia médica a médicos, especialistas y hospitales de la red del seguro.

- Afiliación automática: cuando un empresario da de alta a un extranjero en el régimen de contribuyentes, éste pasa automáticamente a formar parte del sistema de asistencia sanitaria estatal. Un poco más tarde, el expatriado podrá obtener una tarjeta de seguro de enfermedad (Versichertenkarte), que podrá presentar cuando solicite asistencia médica.

Seguro de enfermedad privado para trabajadores extranjeros

El seguro de enfermedad privado (Private Krankenversicherung - PKV) es una alternativa a la póliza estatal, que permite elegir una cobertura con prestaciones adicionales, pero tiene sus propias características:

- Los trabajadores por cuenta ajena cuyo salario supere los 66.000 euros anuales, así como los autónomos con ingresos elevados, los trabajadores por cuenta propia, los estudiantes, las personas mayores o quienes no tengan derecho al seguro de enfermedad público tienen derecho a suscribir una póliza de seguro privado en Alemania.

- Cobertura individual: un seguro médico privado puede adaptarse a las necesidades específicas de un extranjero. Un expatriado puede elegir entre una variedad de planes y opciones que ofrecen diferentes niveles de cobertura, cantidades deducibles y prestaciones adicionales.

- Servicio en hospitales privados: los titulares de esta póliza tienen acceso a una red más amplia de proveedores de servicios médicos, incluidos hospitales con personal de habla inglesa.

- El importe de la prima mensual del seguro depende de la edad del paciente, de su estado de salud, así como de los riesgos de seguro seleccionados y de la compañía. El coste de la póliza puede aumentar en función de los ajustes por inflación o de la edad del asegurado.

- Seguro adicional: una póliza de seguro privado puede utilizarse junto con una póliza de seguro público como seguro adicional para ampliar la lista de riesgos del seguro y obtener prestaciones adicionales.

Qué riesgos cubre un seguro de enfermedad en Alemania?

Los riesgos cubiertos por el seguro obligatorio de enfermedad en Alemania están regulados por la legislación alemana. Según ésta, cada seguro estatal cubre la misma lista de prestaciones:

- Asistencia ambulatoria.

- Tratamiento hospitalario.

- Reembolso del coste de los medicamentos.

- Gestión del embarazo y el parto.

- Asistencia odontológica básica.

- Apoyo en salud mental.

- Rehabilitación.

- Equipos y dispositivos médicos.

Los componentes del seguro privado pueden variar en función del tipo de póliza, pero cada documento incluye servicios básicos: asistencia ambulatoria, tratamiento hospitalario, gestión del embarazo y el parto, asistencia dental.

Qué servicios médicos no cubre el seguro?

En Alemania, ni el seguro médico estatal ni el privado cubren:

- los procedimientos estéticos

- la cirugía plástica

- tratamiento de la infertilidad

- prótesis dentales;

- tratamiento experimental;

- métodos alternativos de tratamiento;

- procedimientos sanitarios;

- cuidados en balnearios;

- medicamentos sin receta.

Cuál es el coste medio del seguro de enfermedad alemán?

1. Seguro médico estatal

La cuota básica asciende al 14,6 % del salario (más bonificaciones adicionales de hasta el 2,4 %). Así, a medida que aumenta su salario, también lo hacen sus cotizaciones al seguro de enfermedad, aunque tienen un tope cuando sus ingresos alcanzan los 4.837 euros al mes.

El empresario está obligado a cubrir el 50 % del coste de la póliza del seguro de enfermedad. Es decir, el trabajador puede contar con que se le deducirá de su salario un 7,3% para el seguro.

2. Seguro de enfermedad privado

El coste de un seguro de enfermedad privado depende del nivel de cobertura, de factores individuales y de los riesgos de seguro seleccionados. En particular, el precio está influido por la edad, el estado de salud, la cobertura deseada y la compañía de seguros elegida. Por término medio, la cuota mensual oscila entre 100 y 500 euros.

Puedo elegir el tipo de seguro de enfermedad?

Sólo los expatriados cuyo salario supere los 66.000 euros anuales o los trabajadores autónomos pueden elegir entre el seguro público y el privado. Las demás categorías de trabajadores extranjeros están obligadas a tener un seguro de enfermedad estatal.

Puedo utilizar la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) en Alemania?

Los ciudadanos de la UE y del EEE tienen derecho a utilizar la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) para recibir atención médica mientras trabajan en Alemania. Asimismo, los ciudadanos de Gran Bretaña pueden obtener una consulta médica con la tarjeta GHIC. Sin embargo, esto sólo es posible para una estancia de corta duración. Los europeos que planeen trabajar en Alemania de forma permanente deben inscribirse en el sistema alemán de asistencia sanitaria o contratar un seguro privado.

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Daria Rogova, Jefa de Seguros de Visit World

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Seguro de enfermedad para trabajadores extranjeros en Alemania.